调研情况：

农商银行作为服务“三农”的主力军，在支持“三农”、小微企业的发展中有独特的优势。江苏农商银行机构网点众多、渠道下沉、遍布城乡，近年来，积极发挥自身优势，做好主力军作用，充分助力乡村振兴发展。在全国率先实现了乡镇营业网点、金融便民服务“村村通”和涉农补贴发放“三个全覆盖”，用占全省金融机构1/7的存款份额，发放了占全省1/3的普惠型小微企业贷款、3/5的普惠型涉农贷款、1/2的农户贷款、百分之百的扶贫小额贷款，在服务乡村振兴大局中发挥了不可替代的重要作用。

问题分析：

一是“三农”信息不对称，缺乏信息数据支撑。由于“三农”信息数据较为分散，农村户籍、医保、水电费、纳税和土地确权信息等尚未向农商银行系统开放。农商行在农村大数据获取方面存在弱项，仅仅依靠自身来获取信息，工作量大且质量不高，整村授信数据不全面，不能科学有效地测定出农户授信额度，造成部分数据失真，一定程度上影响了农户信贷需求的足额获得。

二是涉农担保体系待完善，缺乏有效抵押物。农村地区农户、小微企业及合作社在进行贷款时，缺少有效的抵押物。受多方面限制，土地经营权抵押贷款业务尚在推广试验阶段，监管部门出台的政策偏宏观，具体操作存在诸多困难。同时，缺乏农村土地经营权的二次流转及多次流转的市场支持，也在一定程度上制约了抵押贷款业务的开展。

三是农村“空心化”严重，有效金融需求不足。随着城镇化发展，农村“空心化”加剧，客群年龄偏大，金融产品需求集中在存取款、结算等基础金融服务上。此外，因农村客群年龄偏大，移动支付等新型支付方式普及应用程度不高，对下载、安装手机银行流程不够了解，主观上也存在对电子银行渠道的回避和不信任心态，客户支付观念较为保守。

四是农村集约化、产业化经营面临诸多困难。土地、资金、劳动力等资源都分散于单个农户，特别是土地资源过于分散，没有形成规模化流转，吸引不到好的资本投资项目。农业产业化的前提是大规模土地集中流转，但是土地集中流转缺乏统一性和实现路径，部分村民因为一些原因，不愿意流转自己的土地，成为土地流转“钉子户”。针对这种情况，缺少政策支撑和社会集体管理（村委会难以统一规划行动），严重影响土地流转集约化经营，进而会带来农业灌溉、施肥等一系列问题。

具体建议：

一是构建“三农”大数据平台，共享数据信息。建议政府向农商银行系统开放农村、农户的相关数据信息，提高农商银行在阳光信贷整村授信上的科学性，进而实现农户及农业企业信贷需求的有效匹配，能更好地发挥出农商银行支持地方乡村振兴的主力军作用。充分考虑农村居民的便利性和各金融机构对地方经济的贡献度，加大涉农类财政资金向农商银行的倾斜力度。

二是建立农村产权抵押平台，盘活农村金融资产。探索建立农村产权抵押登记平台，将农村宅基地、土地的承包权和经营权盘活，增加金融支持的便利性；同时，建议完善配套林权服务体系，规范和健全林权抵押登记、评估、流转和收储机制，明确林权抵押登记部门，做好已抵押林权的管理工作，保障抵押财产合法有效，积极推进森林保险工作以及建立林权抵押风险资金池，指定贷款机构优先受偿权，持续助力金融创新。

三是回本溯源，打通普惠金融服务最后一公里。积极建设线下、线上相融合的多元化服务渠道，加快大数据、智能服务、移动互联、云计算等新技术的推广应用。加强农村金融渠道建设，逐步实现“基础金融不出村”的普惠目标。一方面，在集中居住区、专业市场积极推行自助银行、社区智能银行建设，延伸服务半径，深入推进农村金融综合服务站建设，将助农取款服务点、村级服务点进行有效整合，解决农村金融服务“最后一公里”问题；另一方面，加快推进农商银行卡在医疗、交通、校园等领域的应用，拓宽支付渠道建设，优化支付结算服务，为乡村振兴提供快捷高效的结算通道，努力让乡村居民享受现代金融服务。

四是政府担保平台政策向涉农与小微企业领域倾斜。政府财政参股的如江苏省信用再担保公司等担保平台，对于补充和解决贷款主体担保难问题起到积极作用，但是其客户多是优质大企业客户，且反担保条件较高，小微企业和农户类客户受惠面不广，体验不佳。建议鼓励政府参股的信用再担保公司深化与农商银行的合作，加大激励考核，积极开展对涉农与小微企业类客户的支持力度，减少反担保条件和降低保费，扩大涉农客户的受惠面，提升客户体验。

    五是完善地区金融生态建设。加大地区信用环境建设，建立完善地方政府、税务部门及司法机关等合作机制，严厉打击恶意逃废债行为，尤其是要加大对重点地区、重点企业或个人的打击力度，完善抵债资产处置机制，净化区域信用环境。成立信用村镇领导机构，配套信用村镇考核机制，将信用村镇建设纳入乡镇高质量发展考核，设置信贷投放、整体不良率等关键指标，鼓励镇村申报信用村镇，同时下设二级考核项，将村级贷款投放和信贷的不良率作为村级主职年终的考核依据。