调研情况：

数字人民币具有便利、安全、包容、创新等特点和优势，已在多个领域和场景中得到了应用和推广，在数字化时代还将继续发挥更大的作用和价值。在对数字人民币的试点推广上，江苏一直走在前列。但从实践情况来看，我省大部分用户持续使用数字人民币的积极性不高，部分用户甚至将“数字人民币钱包”内的数字人民币直接兑换成人民币进行使用。

问题分析：

数字人民币流动通道要“畅起来”存在以下几个问题：

（一）场景建设标准有待进一步明确。当前数字人民币功能建设主要由各试点银行及少数数字金融企业承担，但由于缺乏统一技术或流程标准，在涉及智能合约、母子钱包、限额管控等领域，各机构场景建设进度不一且实现方式各异，一方面导致某些场景仅部分机构支持，推广难度大大提高；另一方面，技术实现割裂导致B端场景建设需与各机构逐户对接，例如对接线上收单需与多家试点银行逐一联调，各行技术能力与环境差异导致简单业务的对接流程冗长，场景复制困难。

（二）现金属性与相关法律及管理办法存在矛盾。目前数字钱包以运营机构维度开立，单个运营机构的钱包只能绑定单个银行账户进行兑出兑回，与现金相比数字人民币流通难度明显增大。现行法律及管理办法均针对普通人民币，对于数字人民币相关的各项业务均需单独建立管理机制，在进行创新场景建设、硬钱包产品开发时运营机构需考虑各类风险，反复申报审核，创新难度较大。在没有相关办法的支撑下，数字人民币财政、国库等环节收支闭环无法实现。

（三）亟需形成连通的使用及受理环境。数字人民币共建APP为钱包使用的主要载体，具体应用场景的相关衍生功能缺失，导致共建APP缺乏场景粘性；由于互联互通支付技术不普及，聚合支付尚未完成建设，线上支付商户覆盖率很低，无法适应数字人民币的数字化产品定位，难以商业化推广。未颠覆传统线上资金交易模式。与微信、支付宝等成熟的线上支付体系相比，数字人民币支付在支付方式上未形成特有的模式优势，实时到账、无手续费、无电无网等难以短时间内改变大众支付习惯，且对于收款方而言，人民币与数字人民币两套结算体系增加了资金管理难度。

（四）参与方内生动力有待挖掘。使用者无明显收益，钱包中的数字人民币无法自动产生利息收益且无法直接使用数字人民币购买理财，对于普通使用者而言，使用数字人民币并不利于财富增值，用户缺乏积极性。推动者无明显收益，银行等金融机构的盈利点在于存贷间的利差，银行客户钱包中的数字人民币留存本质上不属于银行财富。对于银行等金融机构而言，推动数字人民币场景，鼓励客户使用数字人民币收付与其自身利益相矛盾，机构缺乏推动力。

具体建议：

（一）进一步明确并优化相关技术及管理规范。对于如智能合约等尚未施行统一技术标准的数币人民币应用场景，我省应在试点的经验基础上建立与现有人民币业务对应的数字人民币管理规范，明确风险制度，将限额制定、场景准入、钱包监管开立等更多自主权轻量化下放给银行及相关监管机构。尽快突破聚合码牌等技术壁垒，探索建立全面自主可控的智能合约技术支撑体系和开发语言，构建安全高效且商业可持续的生态体系，打造更为开放的数字人民币建设环境。

（二）构建G2B2C、线上线下的全方位闭环应用生态。一是基于前期已有的场景建设成果，将多而分散的场景进行衔接延申，围绕一些具体、典型的产业供应链（如零售业、房地产业等）逐个进行有的放矢的G2B2C闭环场景搭建，形成端到端上下游贯通的数字人民币贸易链条。二是对于目前缺乏的线上应用场景，通过建设集成化平台，提供全面的数字人民币特色化及衍生服务，打造线上应用生态，培养用户对于数字人民币的整体认知与使用依赖。三是探索扩大数币理财服务试点，充分利用数字人民币在结算效率、安全性、可监管性方面的优势，从支付手段及监管要求两方面突破各类银行理财、基金、债券、期货等产品的数字人民币购买限制。

（三）提升市场占有率形成部分场景下的市场壁垒。在场景经营方面，由于当前数字人民币业务发展尚未成型，需坚持实行以促消费为主的激励政策。通过举办规模化、主题化、常态化的促消费活动，不断加大各参与方投入力度，丰富活动呈现形式，拓宽消费市场边界，持续培养用户使用习惯。在场景拓展方面，除了将现有人民币业务数字化外，更重要的是充分利用智能合约这一传统人民币不具备的功能特点进行差异化探索，在投标保证金退款、应收账款质押融资、预付卡等履约场景中发挥数字人民币特有优势，有效规避法律风险，为履约主体赋能减负，使数字人民币在市场中形成难以被替代的专项场景方案。