小微企业在商业银行很难融到资金，一个重要原因是企业规模太小，与大银行相比，双方处于严重不对称的地位。解决这个问题有两种思路：一是通过金融创新，开办小银行，如村镇银行、小额贷款公司等，专门为小微企业服务；二是把小微企业组合成“大集团”，整体与银行建立融资关系。我省苏州市工商联与民生银行合作组建的被称为“商会银行”的“小微企业城市商业合作社”模式就很典型，值得在全省借鉴推广。

今年6月8日，苏州市工商联与中国民生银行苏州分行携手合作，共同发起成立了“苏州市小微企业城市商业合作社”，并正式登记注册了“苏州市民商小微企业城市商业合作社”。合作社由苏州民生银行派人担任社长，苏州市工商联派人担任副社长。合作社在各商会设立分社，每个分社都有社员，通过社员卡（民商卡）享受各种金融服务，包括可以获取民生银行150万元的信用贷款额度。目前，全市已累计建成合作社156家，招募会员6500名，累计发放贷款超过95亿元，有效破解了小微企业融资难问题。

为了扩大受益面，把更多的小微企业组合进来，除按行业商会成立分社外，该模式还将进一步向“按区域、商圈、产业链成立分社”拓展，计划在两年内发展2000个合作社，吸收6万户小微企业客户，五年内基本覆盖全市小微企业。

为了进一步增加融资机会，合作社内部又发起成立以“自愿互助、风险共担、利益共存”为原则的互助合作组织“小微企业城市商业合作社互组基金”。凡社员，只要符合银行授信条件，缴纳一定数额的资金后均可参加，基金委托专门管理机构管理，作为组织内各成员单位在银行贷款而设立的担保资金集合。

虽然民生银行在全国一些城市都在试行与行业合作的合作社模式，但由市工商联正式参与，采用“商会搭台，银行唱戏”的办法，苏州市的做法在全国是一个先例，《中华工商时报》以“‘商会银行’让小微企业迎来春天”为题头版头条做了报道。

这一模式的优势在于：

一是根据小微企业发展特点，按照行业（或区域、产业链等）特征，把松散的小微企业客户整合成一个有组织的经济体，实现了小微企业抱团发展，共御风险，共享服务。

二是充分发挥市工商联下属商会遍布各行业、具有众多会员企业、熟悉了解会员情况的组织优势，拉长了小微企业与银行信息不对称的短板，有效提升了小微企业在银行融资中的可信度。

三是银行通过在合作社内任职，可以更有效地了解客户，增加了银行与客户的粘合度和企业对银行的忠实度，通过金融服务批量化和专业化，有效降低了银行的系统风险。

从苏州市实施的情况看，这一模式有较好的实际效果，目前正在城乡有序铺开，使越来越多的小微企业受益。

我省许多城市经济结构与苏州市相似，各市工商联履职能力和服务意识都比较强，各类、各级商会发育健全，并遍布城乡各地，有较大优势；包括民生银行在内的商业银行金融资源丰富，因此，在全省借鉴和推广这一模式，实现优势互补，有很好的基础。为此建议：

省相关部门通过考察调研，对这一模式进行深入细致的调查研究，在学习和借鉴苏州做法的基础上，结合我省各市实际情况进行推广，通过进一步完善与改进，制订相关方案和细则并努力推进实施，为解决我省各市小微企业融资难增加一条有效的渠道。